Кредитный юрист

Судебная защита от неправомерных требований банка, списание долгов, штрафов и пени

Кредитные юристы – это специалисты по делам, касающимся споров клиента с банками, прочими финансовыми организациями в отношении погашения ранее полученных займов. В их задачу входит ведение переговоров от имени заказчика с кредитором, отстаивание прав доверителя в судебных заседаниях.

Это одно основных направлений нашей деятельности. Обширная практика позволяет применять наиболее эффективные и удобные решения при аннулировании задолженности заемщиков, истребовании страховых сумм и премий.

Юристы компании «Фортио» подготовят и направят досудебную претензию, обжалуют действия финансовой организации в надзорные органы. В случае необходимости, защитим нарушенное право в суде, в том числе без непосредственного участия доверителя.

Позиция заемщика подлежит доказыванию и надлежащему правовому обоснованию, поэтому по данной категории споров следует обращаться за профессиональной помощью.

Юрист по кредитным спорам - не только правовой консультант, он выступает и в качестве опытного переговорщика, способного помочь сторонам договорится между собой на выгодных условиях.

Подача встречного иска - одна из форм защиты от неправомерных требований банка.

Если кредитная организация нарушила ваши права – свяжитесь с нами и получите бесплатную консультацию, которая позволит принять меры защиты. Наши юристы имеют огромный опыт в освобождении граждан от финансовых обязательств.

Вопросы, с которыми к нам обращаются

Судопроизводство (3)

В кредитном договоре может быть указана подсудность по месту нахождения банка?
Включение такого условия в договор не препятствует реализации права потребителя на альтернативную подсудность. Это значит, что потребитель может обратиться в суд, например, по месту жительства.
Согласно пункту 22 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 суды не вправе возвратить исковое заявление, так как выбор суда по закону принадлежит истцу-потребителю.
⚖️ Поэтому, в случае, если вы решите обратиться в суд для защиты нарушенного права как потребитель, то достаточно включить в иск несогласие с таким условием договора и сослаться на пункт 2 статьи 17 Закона «О защите прав потребителей», а также указанное постановление Пленума ВС РФ.
Что касается вопроса, нарушает ли такое условие права потребителей, по формальным признакам – да, нарушает.
В этой связи можно обратиться в Роспотребнадзор (территориальное орган) для принятия решения о мерах в отношении финансовой организации – нарушителя.
Обязан ли Роспотребнадзор мне помогать в суде?
Роспотребнадзор наделен правом обращаться в суд в защиту прав конкретного потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей (статья 40 Закона «О защите прав потребителей».
Важно понимать, что это именно право, а не обязанность Роспотребнадзора. Поэтому Роспотребнадзор самостоятельно определяет целесообразность и вид участия в деле, исходя из обстоятельств дела и имеющихся доказательств.
Чаще всего Роспотребнадзор оказывает помощь в виде дачи заключения по гражданскому делу в целях защиты прав потребителей.
Чтобы воспользоваться такой помощью необходимо при подаче иска указать в нем дополнительного участника судебного процесса - Роспотребнадзор как «государственый орган, дающий заключение по делу».
Если судебное разбирательство уже началось, то можно обратиться в суд с ходатайством о привлечении Роспотребнадзора (его территориального органа) для дачи такого заключения.
Можно в суде потребовать реструктуризацию?
Реструктуризация долга по кредитному договору не является обязанностью банка-кредитора. Под реструктуризацией понимается соглашение об изменении условий договора.
Поэтому в случае отказа в реструктуризации применяются общие положения гражданского законодательства об изменении договора по инициативе одной стороны, предусматривающие претензионно-исковый порядок разрешения спора (статья 451 ГК РФ).

Страхование (2)

Есть обязанность страховать жизнь и трудоспособность при заключении кредитного договора?
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (часть 2 статьи 935 ГК РФ).
Кроме того, нормой части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае, если потребителю дополнительно предлагается за отдельную плату страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, установлена обязанность исполнителя финансовой услуги указать стоимость и обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) от такой дополнительной услуги. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.
Что такое «Программа коллективного страхования»?
Обычно банк предлагает заемщикам оплатить страхование в рамках «Программы коллективного страхования», при этом саму услугу страхования банк не оказывает.
«Программа коллективного страхования» банков, как правило, подразумевает наличие договора между банком и страховщиком, по которому банк выступает страхователем, а неопределенное количество его клиентов – застрахованными лицами.
В этой ситуации потребитель не является стороной договора «коллективного» страхования.
При этом банк-страхователь не вправе перекладывать свои финансовые обязательства перед страховщиком на своих клиентов – застрахованных лиц. По базовому правилу, установленному пунктом 3 статьи 308 ГК РФ «обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц)». Поэтому от участия в программе «коллективного» страхования банка-страхователя потребитель – застрахованное может получить права, но никак не финансовые обязательства (абзац 2 пункта 3 статьи 308 ГК РФ).

Нарушение графика платежей, потеря карты (3)

Что делать, если не можешь оплачивать кредит?
Ситуация, когда финансовое положение заемщика ухудшшилось возникает достаточно часто. В этом случае, если заемщик не в состоянии вносить ежемесячные платежи, возможны следующие способы снизить кредитную нагрузку:
  • кредитные каникулы;
  • рефинансирование или реструктуризация задолжености;
  • изменение первоначальных условий.
Эти изменения производятся в результате переговоров с банком.
Кому и куда жаловаться на коллекторов?
  1. Если коллектор нарушил Федеральный закон о коллекторах, то следует обращаться в Федеральную службу судебных приставов, либо в региональное управление ФССП.
  2. По фактам угроз от прочих «серых» коллекторов можно обратиться с заявлением в полицию, либо в прокуратуру.
  3. Если коллектор нарушил требования Федерального закона «О персональных данных», то следует обратиться в Роскомнадзор, а жалобу можно направить в электронной форме.
  4. Если вы не согласны с «передачей долга» финансовой организацией коллекторам, то в этом случае возможным субъектом ответственности будет не коллектор, а уступившая право требования по договору финансовая организация (банк, микрофинансовая организация и т.д.).
  5. Надзор в этом случае осуществляет Банк России. Если условия договора с финансовой организацией нарушают ваши права, установленные Законом «О защите прав потребителей», то, вне зависимости от вмешательства коллекторов, можно отправить жалобу на действия финансовой организации в Роспотребнадзор.
  6. По любому вопросу деятельности коллекторских агентств можно обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Потерял кредитную карту, что делать?
Следует срочно обратиться в банк, который выдал кредитную карту и потребовать заблокировать потерянную карту, а также выяснить, производилось ли с нее списание денежных средств. В случае установления факта списания денег с карты обращайтесь в кредитную организацию, правоохранительные органы и суд с соответствующим заявлением. Это нужно для возврата незаконно списанных средств. Кроме заявления о блокировке карты, заемщик вправе попросить банк:
  • выпустить новую карту идентичного формата с сохранением счета;
  • изготовить и выпустить карту иного типа с сохранением имеющегося счета.
До момента обращения в банк заемщик несет риск несанкционированного доступа к кредитной карте и незаконного списания с нее денежных средств.

Залог по ипотеке (2)

Можно ли просить суд отсрочить взыскание на заложенное имущество?
Да, такое право у гражданин имеется. Для этого следует написать заявление в суд с просьбой об отсрочке. При наличии уважительных причин суд вправе отсрочить взыскание заложенного имущества на срок до одного года, независимо от того, какое имущество заложено по договору об ипотеке (ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» и преамбула Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Можно ли завещать имущество, которое выступает залогом по ипотеке?
Залогодатель вправе завещать заложенное имущество. Условия договора об ипотеке или иного соглашения, ограничивающие это право залогодателя, ничтожны (ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» и преамбула Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Примеры из практики

Молодая семья взяла ипотечный кредит, но после смерти супруга женщина осталась одна с двумя детьми не смогла вносить платежи. Кроме того, она не получила судебные извещения, когда банк обратился в суд. В результате через год судебные приставы выставили ее квартиру на торги.
Действовать следовало максимально быстро:
  • подано заявление в суд об отмене заочного решения;
  • подано заявление в суд о приостановлении исполнительного производства;
  • подано заявление в суд о направлении копии заочного решения;
  • подано заявление организатору торгов о снятии лота.
В результате:
  1. заочное решение суда отменено;
  2. квартира снята с торгов.
Помните, получение корреспонденции по месту постоянной регистрации - это обязанность гражданина. Если не получать судебные и иные извещения, то это не освобождает от проблем. Не забывайте об этом, а если почта не справляется - не приносит корреспонденцию (и такое бывает), то нужно принимать меры.
ЮниКредитБанк выдал кредит (632200 рублей), часть которого была направлена на оплату страховки в расчете на 5 лет (93480 рублей). Кредит погашен досрочно, через 3 года после получения.
Для взыскания страховой премиии направлена претензия страховщику (СК Метлайф). Страховщик согласился расторгнуть договор, но без возврата страховой премии.
Для защиты нарушенного права обратились в суд, который удовлетворил исковые требования. Чем руководствовался суд?
Главный аргумент - в условии договора страхования о «привязке» страховой суммы к оставшейся сумме задолженности заемщика.
Так, на момент получения кредита страховая сумма равнялась сумме кредита. В процессе погашения кредита страховая сумма также подлежала уменьшению.
Это значит, что на момент досрочного погашения кредита страховая сумма стала равной нулю.
Следовательно, в день, когда кредит был погашен вероятность наступления страхового случая отпала.
В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
⚖️ Решение суда: «В этой связи, учитывая, что действие договора страхования прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о возврате части страховой премии (неиспользованный срок страхования)».
Кроме того, с 1 сентября 2020 г. вступил в силу Федеральный закон, прямо закрепляющий право страхователя взыскать часть страховой премии за неиспользованный срок страхования (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ).
В 2005 году взят потребительский кредит, но полностью не погашен. Банк в 2019 году обратился в суд за взысканием суммы основного долга, процентов, штрафа и пени.
На первом этапе направлены возражения на судебный приказ и он был отменен. На втором этапе в порядке искового производства, где доверитель выступил ответчиком, а банк истцом, подано заявление о применении срока исковой давности. ⚖️ Суд удовлетворил требования доверителя и отказал банку в связи с пропуском срока исковой давности.
Банк обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 108 тысяч рублей с лица, которое является наследником умершего владельца карты.
Доводы защиты сводились к тому, что наследник может нести обязательства перед банком в размере стоимости принятого наследства, а именно 12 тысяч рублей. Поскольку другим решением суда с наследника уже была взыскана сумма ущерба причиненного наследодателем в размере 12 тысяч рублей, то наследник уже исполнила обязательства по долгам умершего в полном объеме. ⚖️ При таких обстоятельствах суд отказал банку в удовлетворении заявленных требований.

Контакты и реквизиты

+7(950) 981-75-90
Руководитель по судебной работе


Руководитель по судебной работе
Колесов Михаил Юрьевич

задать вопрос на Яндекс.Кью

Отдел экспертов


Отдел экспертов
Лютаева Валентина Николаевна

отправить сообщение на электронную почту

Офис

ООО «Фортио»

г.Красноярск, пр-т Свободный, 60а, оф. 314

ОГРН 1202400013870, ИНН 2463121214